Роль кредита в развитии экономики РФ и зарубежных государств

Актуальность темы исследования заключается в том, что в современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылок экономического развития государства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, обусловленных развитием кредитной системы для физических и юридических лиц. Объем этих кредитов увеличивается с каждым годом, а перечень кредитных продуктов, предоставляемых банками физическим и юридическим лицам, расширяется. Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке индивидуального кредитования в России заставляют банки искать пути повышения эффективности кредитования и повышения его привлекательности для населения. Этот процесс требует не только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети банковских филиалов, современных банковских технологий, но и глубокого знания основ кредитных отношений участников рынка, понимания характера и роли индивидуального кредитования в кредитной системе.
Изучение теоретико-методологических основ формирования и функционирования кредитных отношений обусловливает, прежде всего, рассмотрение кредита как социально-экономического явления, определенной подсистемы в экономическом устройстве общества, что предполагает выяснение генезиса, сущности и содержания, функциональной роли, форм кредита и кредитных отношений.
Эволюция кредита, кредитных отношений в реальной действительности нашла отражение в развитии теории кредита. Кредитные отношения оказались предметом исследования среди политэкономов, финансистов, специалистов банковского дела, юристов и других. Теоретические аспекты развития кредитных отношений стали составной частью самостоятельной науки — политической экономии, впоследствии экономической теории, на базе которых формировалась наука о кредите. На протяжении длительного периода времени многие зарубежные и отечественные ученые изучали кредитные отношения. Все это обусловливает актуальность выбранной темы исследования.
Степень научной разработанности темы исследования. Наибольший вклад о роли кредита в развитии экономики РФ и зарубежных государств внесли: А. А. Муртазов, О. И. Лаврушин, В.Н. Ткачева, Б. И. Соколов, А. Д. Сергеева, Б. А. Усманов, Н. А. Никитина, Н. Б. Косарева, А. П. Бондарь, Д. М. Тер-Ованесов и др.
Целью курсовой работы является исследование теоретических и практических аспектов роли кредита в развитии экономики Российской Федерации и зарубежных государств.
Задачи исследования:
 изучить историю возникновения кредита;
 рассмотреть кредит: понятие, сущность, виды;
 проанализировать виды банковского кредита и его роль в экономике;
 изучить роль кредита в развитии экономики Российской Федерации;
 проанализировать роль кредита в экономике зарубежных государств.
Объектом исследования является процесс влияния кредита на развитие экономики Российской Федерации и зарубежных государств.
Предметом исследования являются отношения, возникающие в процессе кредитования между кредиторами и должниками, а также управление банковскими ресурсами.
Методологическая основа исследования включает в себя содержательный анализ научных источников, касающихся роли кредита в развитии экономики.

1. Теоретические аспекты кредита и кредитных отношений
1.1 История возникновения кредита

История кредита начинается в древности. Еще в III веке до нашей эры кредиты предоставлялись на основе специального соглашения. Если лицо не выплатило долг в установленный срок, кредитор имеет право забрать его в рабство. Король древнего Вавилона издал закон, согласно которому кредитор может забрать ребенка за большие долги. В Древнем Риме, если человек не погасил кредит вовремя, его сажали в долговую яму. В древнем Египте существовала отдельная форма кредитного договора. Заемщик, который не погасил кредит вовремя, может стать рабом кредитора, если сумма долга будет слишком большой.
Историческим предшественником современного кредита является ростовщический кредит, который в античном мире предоставлялся крестьянам и рабовладельцам, другими словами, мелким товаропроизводителям. В роли кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов.
Денежная потребность рабовладельцев и феодалов обусловлена их значительными затратами на покупку предметов роскоши, постройку домов, ведения войн.
По мере формирования государств возникли банки. Государственные кредитные учреждения в России появились только в середине XVIII века. Проценты по кредитам были слишком высокими, достигая 30% и более. В середине XVIII века на законодательном уровне было запрещено ростовщичество, тогда и появились первые банки. Там можно было взять кредит на покупку и строительство жилья под 6-8% годовых, процентная ставка была установлена государством. Залогом заемщика могла служить не только недвижимость, но и крепостные. В конце XIX века были открыты Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Дворянский предоставлял ссуды только дворянам для покупки жилья, а Крестьянский, соответственно, крестьянам. Фактически это была ипотечная система, в некотором смысле более удобная, чем в современную эпоху. К сожалению, хорошие возможности этой системы исчезли вместе с ней в 1917 году .
Благодаря кредиту, средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан, направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. Это означает, что кредит обеспечивает превращение денежного капитала в ссудный капитал. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуде на условиях погашения и оплаты за использование. С кредитом деньги работают как платежное средство. В результате кредит является особой формой движения денежных средств.
Таким образом, обращаясь к истории кредита, отметим, что данный банковский инструмент принадлежит к числу старейших явлений в экономике. Его становление относится к ранним стадиям формирования общества. О.И. Лаврушин предполагает, что первые кредитные сделки уже существовали в родовой общине, когда разные предметы труда общественного назначения передавались для индивидуального использования на время с последующим возвратом. Элементарные банковские операции, включительно и кредитование, совершались еще 2-3 тыс. лет до н.э. С формированием производства и торговли данный инструмент становился необходимым источником развития экономики. В экономической литературе история кредита еще недостаточно раскрыта, однако существует немало доказательств его производительной силы, за счет которой развивались не только отрасли хозяйства, но и поднимались целые страны.


1.2 Кредит: понятие, сущность, виды

В современном мире роль кредита велика как никогда, поскольку дает возможность человеку получить любые товары и услуги сразу, не накапливая долгое время средства на их приобретение. Благодаря кредиту значительно сокращается усилия и время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей человека. Предприятия и фирмы благодаря кредиту могут увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство и ускорить достижение производственных целей. Граждане, беря кредит, имеют возможность: вложить средства в свое дело и на дальнейшее его развитие, приобрести недвижимость или другие ценности, которыми они хотели бы владеть.
Кредит – это опора современной экономики и неотъемлемая ее часть. Его могут получить и использовать как отдельные граждане, крупные и малые предприятия и фирмы, так и целые государства.
Влияние кредита на экономику неоднозначно и спорно. Некоторые специалисты и экономисты считает, что кредит появляется от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйствования. Другие же считают, что кредит разрушает экономику и ее структуру, поскольку за него необходимо платить, что подрывает финансовое положение заемщика и может привести к его банкротству и к бедности .
Необходимо заметить, что имеется множество подходов к трактовке понятия «кредит» и до настоящего времени учеными еще не сформирована единая точка зрения по данному вопросу. В научной литературе представлено большое количество определений «кредит», которые были высказаны разными исследователями, начиная от меркантилистов и заканчивая современными авторами (таблица 1) .